Y gymhariaeth deg: sut mae'n gweithio

Mae'r ddwy strategaeth yn dechrau gyda'r union un cyfanswm gwariant misol: eich taliad morgais safonol ynghyd â swm y gor-dalu. Mae hyn yn sicrhau bod y gymhariaeth yn seiliedig yn gyfan gwbl ar ble mae eich arian yn mynd, nid ar faint rydych yn ei gynilo. Strategaeth A (Gor-dalu): Mae'r £500/mis ychwanegol yn lleihau'r prifswm. Mae hyn yn ennill elw gwarantedig sy'n hafal i'ch cyfradd forgais. Unwaith y caiff y morgais ei glirio'n gynnar, caiff y taliad misol llawn blaenorol ei ail-gyfeirio i mewn i fuddsoddiadau. Strategaeth B (Buddsoddi): Taliadau morgais safonol yn unig. Mae'r £500/mis ychwanegol yn mynd i mewn i bortffolio buddsoddi am dymor llawn y morgais. Gwerth net yn y ddwy senario = ecwiti eiddo (gwerth − benthyciad sy'n weddill) + cronfa fuddsoddi.

Sut mae treth yn effeithio ar y canlyniad

Os ydych yn buddsoddi o fewn ISA neu SIPP, mae eich enillion yn ddi-dreth (treth o 0%). Fodd bynnag, os ydych yn defnyddio cyfrif broceraeth safonol (GIA), efallai y bydd arnoch Dreth Enillion Cyfalaf neu Dreth Ddifidend. Mae'r gosodiad Llusgo treth flynyddol ar dwf yn caniatáu i chi fodelu'r llusgo hwn. Mae'r gyfrifiannell yn cymhwyso'r dreth yn fisol i dwf eich buddsoddiad, gan leihau eich cyfradd gyfansawdd effeithiol. Mae hyn yn aml yn gwneud gor-dalu'n fwy deniadol gan fod y llog a arbedir ar forgais i bob pwrpas yn elw di-dreth.

Y gyfradd fantoli (break-even): beth mae'n ei olygu

Y gyfradd fantoli yw'r elw buddsoddi blynyddol lle mae'r ddwy strategaeth yn gorffen gyda gwerth net cyfartal ar ôl tymor eich morgais. Heb dreth buddsoddi, mae hyn yn hafal i'ch cyfradd forgais; mae ychwanegu treth yn ei gwthio'n uwch, oherwydd bod twf buddsoddi yn cael ei drethu ond nid yw'r llog a arbedir trwy or-dalu yn cael ei drethu. Os credwch y bydd y farchnad yn dychwelyd mwy na'r gyfradd fantoli, mae buddsoddi yn well yn fathemategol. Os na, gor-dalu sy'n ennill.

Beth nad yw'r offeryn hwn yn ei fodelu

Er symlrwydd, mae'r model hwn yn hepgor: Ffioedd ad-dalu cynnar (ERCs): Mae'r rhan fwyaf o forgeisi cyfradd sefydlog yn caniatáu gor-dalu o 10% y flwyddyn. Mae mynd dros hyn yn sbarduno tâl. Gwerth seicolegol bod yn ddi-ddyled: Mae llawer o bobl yn ffafrio diogelwch bod yn berchen ar eu cartref yn llwyr, sef budd na chaiff ei ddal yn y rhifau. Newidiadau mewn gwerth eiddo: Mae gwerth net yn cynnwys ecwiti, ond caiff gwerth eiddo ei gadw'n gyson er mwyn ynysu'r penderfyniad ariannol.

Cyfrifiannell Gordalu Morgais vs Buddsoddi yn y DU

Eich morgais

Gwerth yr eiddo

Balans sy'n ddyledus

Y swm presennol sy'n ddyledus. Mae LTV yn cyfrifo'n awtomatig.

Benthyciad i Werth (LTV)

Neu teipiwch LTV i osod y balans.

Cyfradd llog y morgais

Eich cyfradd sefydlog neu amrywiol gyfredol.

Tymor sy'n weddill

Yr arian ychwanegol bob mis

Gordaliad misol / buddsoddiad

Mae gor-dalu yn cwtogi eich tymor sy'n weddill i lawr o 20 mlynedd.

Rhagdybiaethau buddsoddi

Elw buddsoddi disgwyliedig

Enillion enwol blynyddol.

Llusgiad treth blynyddol ar dwf

Llusgiad blynyddol symlach ar dwf buddsoddiadau (nid CGT wrth adael). O fewn ISA neu SIPP? Gosodwch 0%. Mewn GIA, rhowch gynnig ar 20% ar gyfer cyfradd sylfaenol neu 40% ar gyfer cyfradd uwch fel brasamcan.

Ffigurau enwol: nid yw enillion wedi'u haddasu ar gyfer chwyddiant. Mae'r ddwy strategaeth yn cael eu cymharu ar yr un sail.

Wrthi'n cyfrifo…

Gor-dalu: gwerth net ar y diwedd -

Buddsoddi: gwerth net ar y diwedd -

Rhydd o forgais (gor-dalu) -

Rhydd o forgais (heb or-dalu) -

Llog a arbedwyd trwy or-dalu -

Enillad ychwanegol yn y farchnad os ydych yn buddsoddi -

Enillion buddsoddi mantoli (break-even) -

Addaswch y mewnbynnau i weld eich canlyniad.

Gwerth net dros amser

Gor-dalu vs Buddsoddi

Gor-dalu morgais Buddsoddi yn lle hynny

Darluniadol yn unig, nid cyngor ariannol. Gwerth net = ecwiti eiddo (gwerth llai'r morgais sy'n weddill) ynghyd ag unrhyw gronfa fuddsoddi. Mae'r ddwy strategaeth yn dechrau gyda'r un arian parod ac yn gwneud yr un cyfanswm gwariant misol; yr unig wahaniaeth yw a yw'r arian ychwanegol yn lleihau prifswm y morgais neu'n adeiladu cronfa fuddsoddi. Tybir bod enillion buddsoddi yn gyson ac yn enwol. Nid yw taliadau ERC a ffioedd cynnyrch yn cael eu modelu. Nid yw perfformiad y gorffennol yn gwarantu canlyniadau'r dyfodol.

Sut mae'r gyfrifiannell yn gweithio

Y fathemateg y tu ôl i'r gymhariaeth, fel y gallwch farnu a yw'r rhagdybiaethau'n cyd-fynd â'ch sefyllfa.

Gweld eich morgais a'ch buddsoddiadau mewn un lle.

Mae'r pwynt mantoli hwn wedi'i adeiladu ar y gyfradd a'r elw a nodoch: newidiwch y naill neu'r llall ac mae'r ateb yn symud. Mae Omnicogi yn olrhain eich gwir falans morgais ochr yn ochr â'ch ISAs, SIPPs a chyfrifon eraill, fel y gallwch weld ar ba ochr i'r llinell honno rydych chi mewn gwirionedd.

Dechrau tracio am ddim Cael ap Android Mwy o offer am ddim

Wedi gweld byg neu oes gennych awgrym?