Sut y cyfrifir oedran ymddeol: y prawf goroesi

Mae'r gyfrifiannell yn dod o hyd i'ch oedran ymddeol cynharaf trwy redeg prawf goroesi: pe byddech yn rhoi'r gorau i weithio yn R oed, a fyddai eich cronfeydd yn para tan 100 oed heb gyrraedd sero? Mae'n efelychu blwyddyn ar ôl blwyddyn o R i 100. Cyn eich oedran mynediad at bensiwn, daw gwariant allan o'ch ISA/GIA yn unig: y bont. O oedran pensiwn ymlaen, mae'r gyfrifiannell yn tynnu o'ch pensiwn yn gyntaf, yna'n ychwanegu o'ch cynilion os oes diffyg o hyd. Nodyn treth: mae 25% o bob tyniad pensiwn yn ddi-dreth (PCLS), ac mae eich lwfans personol (£12,570) yn cael ei osod yn erbyn y 75% trethadwy.

Y bont bensiwn: pam mae eich balans ISA mor bwysig â'ch SIPP

Yn y DU, mae eich pensiwn (SIPP neu gynllun gweithle) wedi'i gloi tan 55 oed, gan godi i 57 o 2028 ymlaen. Os ydych am ymddeol yn 50 oed, mae angen 7 mlynedd o dreuliau mewn cynilion hygyrch (ISA neu GIA) cyn y gallwch gyffwrdd â'r pensiwn. Rhaid i'r ddwy gronfa basio er mwyn i'r prawf goroesi lwyddo.

Monte Carlo simulation: why you get a range, not a single number

Nid yw marchnadoedd yn dychwelyd yn union 7% bob blwyddyn. Mae'r gyfrifiannell yn rhedeg 1,000 o efelychiadau, pob un yn chwarae dilyniant ar hap gwahanol o enillion blynyddol a dynnir o'ch CAGR disgwyliedig a'ch anwadalrwydd. Ar gyfer pob efelychiad, mae'r gyfrifiannell yn rhedeg yr un prawf goroesi ac yn canfod yr oedran ymddeol hyfyw cynharaf. Y ffigur pennawd yw'r canolrif (median), sef yr oedran y mae hanner yr efelychiadau yn cyrraedd annibyniaeth erbyn hynny. Mae'r ystod debygol ar y siart yn rhychwantu'r 25ain i'r 75ain canradd. Mae'r bwlch rhwng y llwybr disgwyliedig a chanolrif MC yn adlewyrchu risg dilyniant enillion (sequence-of-returns risk).

Profion Straen: risg dilyniant enillion

Tra bod efelychiad Monte Carlo yn dangos ystod ystadegol, mae Profion Straen yn caniatáu i chi fodelu senario hunllef benodol ar eich llwybr disgwyliedig. Maent yn helpu i ateb: Beth os bydd y farchnad yn cwympo ar yr union ddiwrnod y byddaf yn ymddeol? Mae Cwymp wrth Ymddeol yn efelychu gostyngiad o -30% ym mlwyddyn gyntaf ymddeoliad, tra bod Degawd Coll yn modelu 0% o dwf real am 10 mlynedd.

Termau real vs enwol: pam nad yw ffigurau'r siart yn tyfu gyda chwyddiant

Mae popeth yn rhedeg mewn arian heddiw (termau real). Os rhowch elw disgwyliedig o 7% a chwyddiant o 2.5%, mae'r model yn defnyddio gwir elw o tua 4.4%: y cynnydd mewn pŵer prynu ar ôl chwyddiant. Mae eich targed gwariant yn aros yn gyson ar y siart oherwydd bod y cronfeydd a'r tyniadau wedi'u mynegi mewn punnoedd heddiw.

Cyfrifiannell FIRE y DU | Pryd Allwch Chi Ymddeol yn Gynnar?

Amdanom chi

Oedran presennol

Gwariant blynyddol wrth ymddeol

o ymddeoliad

Mewn arian heddiw. Faint mae eich ffordd bresennol o fyw yn ei gostio? Mae'r model yn chwyddo hyn yn fewnol, felly does dim angen i chi ei addasu.

Yr hyn sydd gennych heddiw

Cynilion hygyrch (ISA / GIA)

Arian parod ISA neu GIA y gallwch ei wario cyn i'ch pensiwn ddatgloi. Mae'r gronfa hon yn ariannu blynyddoedd y "bont" rhwng ymddeol ac oedran mynediad at bensiwn.

Cronfa bensiwn (SIPP / gweithle)

Wedi'i gloi tan eich oedran mynediad at bensiwn. Cynhwyswch holl falansau SIPP a phensiwn gweithle.

Yr hyn rydych yn ei ychwanegu bob blwyddyn

I mewn i ISA / GIA y flwyddyn

Rhowch werth heddiw: tybir bod cyfraniadau yn cadw i fyny â chwyddiant (ar 2.5% y flwyddyn).

I mewn i bensiwn preifat y flwyddyn

Cynhwyswch gyfraniadau eich cyflogwr. Rhowch werth heddiw: tybir bod cyfraniadau yn cadw i fyny â chwyddiant (ar 2.5% y flwyddyn).

Atal cyfraniadau wrth dynnu i lawr Ar ôl ymddeol, tybiwch na wneir rhagor o gyfraniadau ISA/pensiwn. Dad-diciwch os ydych yn bwriadu parhau i gyfrannu (e.e. gwaith rhan-amser).

Rhagdybiaethau'r farchnad · wedi'u dangos mewn arian heddiw

Enillion disgwyliedig

Eich CAGR disgwyliedig, yr enillion blynyddol cyn chwyddiant, fel y dyfynnir ar daflen ffeithiau cronfa. Ecwitïau byd-eang ≈ 7–9%; cronfa gytbwys ≈ 5–7%.

Chwyddiant

Wedi'i ddidynnu o'ch elw i roi gwir elw. Mae pob canlyniad yn cael ei ddangos mewn arian heddiw.

Anwadalrwydd (gwyriad safonol blynyddol)

Sigl enillion blynyddol, sy'n llywodraethu lledaeniad canlyniadau MC. Ecwitïau byd-eang ≈ 12–16%; bondiau ≈ 5–8%; portffolio cymysg ≈ 10–12%.

Pensiwn y DU a phensiwn y wladwriaeth

Oedran mynediad at bensiwn

Yn codi i 57 o 2028 ymlaen. Mae'r maes hwn yn diweddaru'n awtomatig yn seiliedig ar eich oedran presennol, ond gallwch ei ddiystyru â llaw.

Sut i drethu tynnu arian o bensiwn

Mae camu trwy'r bandiau yn cyfrifo'r bil go iawn ar incwm pob blwyddyn, fel bod tynnu arian sy'n croesi ffin band yn cael ei drethu'n gywir. Mae 25% o bob tyniad yn ddi-dreth ac mae eich lwfans personol yn cael ei gymhwyso gyntaf. Mae tynnu arian o ISA bob amser yn ddi-dreth.

Ble rydych chi'n talu treth incwm?

Mae'r Alban yn pennu ei chyfraddau a'i bandiau ei hun ar incwm pensiwn (chwech ohonynt, o gyfradd gychwynnol o 19% i brif gyfradd o 48%) fel bod y bil yn wahanol i weddill y DU ar y rhan fwyaf o lefelau incwm.

Cyfradd dreth tynnu pensiwn

Defnyddir yn unig yn y modd cyfradd unffurf: un gyfradd ymylol a gymhwysir i'r rhan drethadwy o bob tyniad, uwchlaw eich lwfans personol.

Cynnwys Pensiwn y Wladwriaeth y DU

Pensiwn y Wladwriaeth y flwyddyn

Pensiwn newydd llawn y Wladwriaeth yw tua £12,548 (2026/27).

Pensiwn y Wladwriaeth yn dechrau yn

Yn codi'n raddol o 66 i 67 erbyn 2028, yna 68 i'r rhai a anwyd ar ôl 5 Ebrill 1977.

Oedran Ymddeol Potensial (llwybr disgwyliedig)

Deterministig (elw cyfartalog)

Cronfa hygyrch ar FIRE -

Cronfa bensiwn ar FIRE -

Cyfanswm asedau ar FIRE -

Dadansoddiad Risg

Stocastig (yn cynnwys anwadalrwydd)

Oedran ymddeol targed

Cyfle i ymddeol erbyn oedran 55 -

Addaswch y mewnbynnau i weld eich canlyniad.

Cynilion a phensiwn a ragwelir

Llwybr disgwyliedig

Cynilion hygyrch (ISA/GIA) Pensiwn (SIPP)

Modelu senarios

Oedran ymddeol

Llusgwch i archwilio -

Senario cwymp

Profi elw gwael yn y farchnad

Strategaeth dynnu i lawr

Pa gronfa sy'n ariannu ymddeoliad gyntaf

Mae'r llwybr disgwyliedig hwn yn tybio eich bod yn ymddeol yn - oed.

Gweithrediadau'r llwybr disgwyliedig

Llwybr disgwyliedig

Dadansoddiad blwyddyn-wrth-flwyddyn o'r llwybr disgwyliedig ar eich elw cyfartalog. ISA Allan a Phenderfyniad Allan yw'r hyn a dynnir i gynnwys gwariant. Dangosir Pensiwn Allan yn gros (cyn treth); mae ISA Allan yn net.

Oedran	ISA In	Pension In	ISA Out	Pension Out	Pensiwn Gwlad	ISA Balance	Pension Balance
			(Net)	(Gross)	(Gross)

Ystod o ganlyniadau

Monte Carlo

Cynilion hygyrch (ISA/GIA) Pensiwn (SIPP) Canolrif cyfoeth

Dangos ar y siart:

Darluniadol yn unig, nid cyngor ariannol. Mae'r band tywyll yn rhychwantu'r 25ain–75ain ganradd o 1,000 o efelychiadau; mae tua hanner y canlyniadau efelychiedig yn disgyn y tu mewn iddo. Mae pob ffigur mewn arian heddiw. Mae marchnadoedd yn ansicr ac nid yw perfformiad y gorffennol yn warant o enillion yn y dyfodol.

Sut mae'r gyfrifiannell yn gweithio

Y mathemateg y tu ôl i'ch oedran ymddeol, a beth i'w wneud os ydych am ei newid.

Gwybod eich gwir asedau, nid dyfalu.

Mae'r model hwn cystal â'r gyfradd twf a'r treuliau rydych yn eu teipio i mewn yn unig. Mae Omnicogi yn disodli'r dyfalu: mae'n tynnu eich balansau ISA, SIPP a GIA gwirioneddol o'ch ffeiliau CSV brocer ac yn cyfrifo'ch gwir XIRR, felly byddwch bob amser yn gwybod sut mae'ch rhifau'n cymharu â'r cynllun.

Dechrau tracio am ddim Cael ap Android Gweld sut mae'n gweithio

Wedi gweld byg neu oes gennych awgrym?