Yn y DU, mae'r system dreth yn cynnig dau brif lestr ar gyfer buddsoddi hirdymor: ISAs a Phensiynau (SIPPs).
Er bod pensiynau'n cynnig rhyddhad treth hael ar gyfraniadau, mae ganddynt anfantais hanfodol i unrhyw un sy'n cynllunio ymddeol yn gynnar: mae'r arian wedi'i gloi tan oedran mynediad at bensiwn (55 oed ar hyn o bryd, yn codi i 57 yn 2028).
Os ydych chi eisiau ymddeol yn 45, 50, neu 52 oed, sut rydych chi'n ariannu'r blynyddoedd hynny? Dyma lle mae'r Bont ISA yn dod i rym.
1. Beth yw'r Bont ISA?
Y Bont ISA yw'r rhan o'ch portffolio a ddelir mewn cyfrifon hygyrch (Stociau ac ISA Cyfranddaliadau, ISAs arian parod, neu gyfrifon buddsoddi cyffredinol) sydd wedi'i dylunio'n benodol i dalu eich treuliau byw rhwng y dyddiad y byddwch yn rhoi'r gorau i weithio a'r diwrnod y gallwch gael mynediad at eich cronfa bensiwn.
[ Rhoi'r gorau i weithio (e.e. 50 oed) ] ───► [ Y BONT ISA ] ───► [ Pensiwn yn datgloi (57 oed) ]
2. Perygl y Pensiwn sydd wedi'i Or-ariannu
Mae llawer o fuddsoddwyr yn gwneud y camgymeriad o roi popeth i mewn i'w pensiwn oherwydd y rhyddhad treth ar unwaith. Ond os oes gennych £1,000,000 yn eich SIPP a dim ond £20,000 yn eich ISA, ni allwch fforddio ymddeol yn 50 oed: rydych chi'n gyfoethog ar bapur, ond yn methu â thalu'ch biliau am 7 mlynedd.
Mae cynllun FIRE llwyddiannus yn y DU yn gofyn am gydbwysedd gofalus:
- Digon yn eich ISA i fwydo'r bont tan 57 oed.
- Digon yn eich Pensiwn i ariannu gweddill eich bywyd o 57 ymlaen.
3. Sut mae Omnicogi yn modelu'r Bont ISA
Yn Omnicogi, mae ein cyfrifiannell FIRE a'n dangosfwrdd rhagolygon yn modelu'r ddwy gronfa ar wahân:
- Mae'n olrhain gwerth presennol a chyfraniadau eich cyfrifon hygyrch (ISA/GIA) a'ch cronfeydd pensiwn (SIPP).
- Mae'n cyfrifo'r union oedran y gall eich cynilion hygyrch ddechrau talu am eich treuliau heb ddisbyddu cyn cyrraedd 57 oed.
- Mae'n integreiddio Pensiwn y Wladwriaeth yn ddiweddarach (67 neu 68 oed) i addasu'r llif tynnu i lawr yn barhaus.