Mae'r rhan fwyaf o offer cyllid personol modern yn dibynnu ar Fancio Agored i gyfuno balansau cyfrifon, ac ar gyfer cyfrifon cyfredol safonol y DU mae'n gweithio'n dda: mae'n ddarn o seilwaith rheoledig, safonol, a gwirioneddol ddefnyddiol. Fodd bynnag, mae cymhwyso'r un model i olrhain buddsoddiadau yn broblem wahanol, oherwydd cafodd y rheoliad a'r llwyfannau y tu ôl iddo eu hadeiladu ar gyfer cyfrifon talu, nid cyfrifon broceraeth.
Dyma olwg dechnegol ar pam mae'r bwlch hwnnw'n bodoli, a pham y gwnaethom adeiladu mewnforio Omnicogi o amgylch ffeiliau CSV yn hytrach na chysylltiad Bancio Agored.
1. Y rhaniad technegol Bancio Agored: Banciau vs Broceriaid
O dan Reoliadau Gwasanaethau Talu'r DU (yn gweithredu PSD2) a Gorchymyn Bancio Agored y CMA, roedd yn ofynnol yn gyfreithiol ar naw banc manwerthu mwyaf y DU (y CMA9) ddarparu APIs darllen/ysgrifennu safonol ar gyfer cyfrifon talu (cyfrifon cyfredol a chardiau credyd).
Mae llwyfannau buddsoddi, broceriaid stoc, a rheolwyr cyfoeth (e.e., Hargreaves Lansdown, Fidelity, Interactive Investor, Vanguard UK) yn disgyn y tu allan i'r mandad hwnnw. Nid methiant ar eu rhan hwy yw hynny; mae data broceraeth (lotiau ecwiti, gweithredoedd corfforaethol, dal treth ar ddifidendau) o siâp hollol wahanol i ffrwd trafodion cyfrif cyfredol, ac nid oes safon gyfatebol wedi'i hadeiladu ar ei gyfer eto. Yn ymarferol, mae hyn yn gadael ychydig o opsiynau strwythurol i unrhyw un sydd eisiau mynediad rhaglennol i gyfrif broceraeth yn y DU:
- Dim pwyntiau terfyn buddsoddi safonol: Nid oes safon Bancio Agored gyffredinol yn y DU ar gyfer adrodd ar ddyraniadau lotiau ecwiti, gweithredoedd corfforaethol (hollti stoc, materion hawliau), neu ddal treth ar ddifidendau.
- Crafu sgrin fel datrysiad dros dro: Mae rhai cydgrynwyr yn disgyn yn ôl ar grafwyr gwe a beiriannwyd yn ôl. Gall y rhain weithio, ond maent yn gofyn am drosglwyddo eich prif fanylion mewngofnodi brocer neu docynnau sesiwn i drydydd parti, ac maent yn tueddu i dorri pryd bynnag y bydd y brocer yn diweddaru llifoedd 2FA neu gynlluniau tudalen.
- Tocynnau cwmpas eang: Lle mae tocyn AISP ar gael o gwbl, mae'n aml yn gofyn am fynediad parhaus am 90 diwrnod i hanesion trafodion llawn ar draws pob cyfrif cysylltiedig, yn hytrach na chwmpas culach wedi'i gyfyngu i'r hyn sydd ei angen ar draciwr mewn gwirionedd.
2. Dwy ffordd o gael data brocer i mewn i draciwr
| Dimensiwn | Bancio Agored / API Cydgrynwr | Mewnforio CSV |
|---|---|---|
| Trin manylion mewngofnodi | Cedwir tocynnau OAuth brocer/banc neu fanylion mewngofnodi gyda thrydydd parti. | Nid yw eich mewngofnodi byth yn gadael gwefan eich brocer eich hun; rydych chi'n allforio'r ffeil eich hun. |
| Cylch oes y cysylltiad | Tocyn mynediad parhaus yn y cefndir, yn nodweddiadol yn cael ei adnewyddu bob 90 diwrnod. | Unwaith yn unig: rydych chi'n uwchlwytho ffeil pan fyddwch chi eisiau adnewyddu eich data. |
| Ymdrech barhaus | Sefydlu unwaith, yna'n diweddaru'n awtomatig yn y cefndir. | Rydych chi'n ail-allforio ac ail-uwchlwytho o bryd i'w gilydd; mwy llaw, ond does dim byd yn rhedeg heb oruchwyliaeth. |
| Moddau methu | Gall dod i ben tocyn neu newid cynllun brocer dorri'r cysylltiad yn dawel. | Mae colofn CSV anffurfiedig neu annisgwyl yn methu'n weladwy ar adeg uwchlwytho, felly rydych chi'n gwybod ar unwaith. |
Mae'r ddau yn ddulliau dilys, ac mae pa un sydd bwysicaf — awtomeiddio "gosod ac anghofio", neu wybod yn union beth sydd â mynediad i'ch cyfrif a phryd — yn farn bersonol. Ar gyfer cyfrif broceraeth yn y DU yn benodol, lle nad oes safon Bancio Agored aeddfed yn bodoli eto ac mae cydgrynhoi sy'n seiliedig ar grafu yn golygu trosglwyddo manylion mewngofnodi, credwn mai mewnforio CSV yw'r cyfaddawd gwell heddiw. Gallai hynny newid wrth i safonau Bancio Agored sy'n benodol i fuddsoddi aeddfedu.
3. Sut mae prosesu cyfriflyfr CSV yn gweithio yn Omnicogi
Mae Omnicogi yn prosesu allforion trafodion amrwd, swyddogol yn uniongyrchol o'ch brocer. Mae'r biblinell ddata yn dilyn pedwar cam penderfynol:
[ Allforio CSV Brocer ]
│
▼
1. Normaleiddio Fformat a Gwahanwr (DD/MM/YYYY, ISO-8601, GBP/GBX)
│
▼
2. Datrys Gwarant (Mapio ISIN, SEDOL, a Thicer)
│
▼
3. Dad-ddyblygu Trafodion (Hash Cryptograffig fesul Masnach)
│
▼
4. Cyfriflyfr Cofnod Dwbl (Arian Glân, Enillion Adran 104, XIRR)
Nid oes unrhyw wybodaeth adnabod bersonol (PII) yn ofynnol ar gyfer y cyfrifiad hwn: dim ond y dyddiadau, symiau, prisiau ac enwau gwarantau sydd eu hangen i gyfrifo'ch perfformiad go iawn.